卡奴這個現象是怎麼形成的？還記得以前的信用卡申辦條件非常嚴苛，大家能辦信用卡的人象徵著一種財富與光榮，但不知什麼時候開始，信用卡的優惠越來越吸引大家，而信用卡業也越來越競爭，到現在辦信用卡的門檻反而低了，而這些很開心辦卡刷卡的群眾們有些因為沒有做好理財的規劃而在不知不覺中刷到超出自己能附和的額度，於是就這樣被卡債追著跑。
甚至連維基百科中都有一頁是專門在介紹卡奴，敘述之詳細讓人覺得驚訝。這些卡奴有一個特色，就是通常一欠不會只欠一家，且通常無法立即繳清債務導致利息越來越多，所以有些人就開始挖東牆補西牆，從B家借錢給A家還、從C家借錢給B家還、從D家借錢給C家還，於是就這樣越補洞越大。
你可能會想說，那我去債務整合就好啦？但其實債務整合也是有限制的，比方說若你向來信用紀錄都不良好，銀行也不一定會讓你申請通過，你站在銀行的腳色想，如果有個人向來說話都做不到，你還會相信他嗎？答案可想而知。
另外也有些人會分享到，如果你的紀錄不太好，大銀行無法申請下來，那就試試看比較地區性的小銀行吧，也許小銀行比較容易可以申請通過，但相信同理，小銀行也不是不會挑選的，所以務必要誠懇實在的去做申請。
在要邁入債務整合的你一定也會接收到很多相關的資訊，無論是你自己找的或是別人找你的，務必在決定前三思。現在有很多好的機關團體、公司行號在用心協助債務人做規劃，但相對的也有一些不肖的人是憑著債務人病及亂投醫的心態趁火打劫，所以事前的功課一定要做充足。
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